年轻的时候没有晚年的概念，退休能拿到多少养老金，总觉得很远，无暇顾及。 随着年龄的增长，老龄化社会的临近，加上最近国家出台了养老第三支柱——人养老金制度，身边讨论养老话题的朋友越来越多。
虽然已经缴纳了很多年的社会保障，但到退休为止能从国家养老基金账户领取多少养老金却只有一个模糊的概念。 大致知道缴纳期限越长、缴纳金额越多、退休后能领取的养老金也越多……
不是吗？ 看看正确的公式！
首先，根据国家民政相关规定，我们按规定社保退休后可以领取的退休金分为两部分。
一部分叫基础养老金部分，一部分叫个人养老金部分。
解剖一下。
1. 基础养老金部分
直接上式：
=当地上年度在岗职工月平均工资*（1+本人平均缴费工资指数）2*缴费年限*1%
这个公式看起来很复杂，但仔细解剖也不复杂。
该公式共有3个变量，分别为：
1 .当地上年度工作人员月平均工资
2 .本人平均缴费工资指数
3 .缴费年限
“当地上一年度工作人员的月平均工资”在这个网上经常可以查到。 例如，在上海市，2021年度全口径城镇就业人员平均工资为11396元/月。
当然这个数据每年都变动。 如果你10年后退休了，那数据的准确数据只有10年后才知道。 但也可以根据过去20年平均工资涨幅进行预测。
下表是过去20年上海市社会保障工资的数据，从2012年的4331到现在的11396，年增长率为8%。
——这一增长速度的时代背景，是过去30年中国GDP年均增长率接近10%。 未来10年，中国GDP增速放缓已是比较确定的事件，因此降低增速，假设未来10年工资年涨幅为4%。 按照这个增长速度，预计10年后，上海市的公司平均工资将为11396*(14% ) 10=16868元。
: 
查看“本人平均缴费工资指数”，该数据的计算公式如下：
( a1a1 a2a2 . anan )N
a表示该年度本人的实际缴费基数
a表示该年度的社会保障工资
n表示缴费年限
因为目前上海市规定社会保障缴纳基数在社会保障工资的60%-300%之间，也就是说，这个“本人平均缴费工资指数”是在0.6-3之间的数字。
如果你的公司一直在顶级缴纳社会保险，那就简单多了。 这个指数是3
如果你的公司按最低标准缴纳了社会保险，那也很简单。 这个指数是0.6
如果你几乎都用社会保障工资缴纳社会保障，这个指数是1
如果你缴纳社会保障几乎是社会保障工资的两倍，这个指数是2
当然，人的一生必然会有工资变动，公司也会发生变化，所以每个公司的福利都不一样，你每年的指数可能会不一样。 要准确计算，必须先求和再取平均值。 一般来说，实际上很少有人用手计算。 可以根据情况取近似值进行估算。
最后的“缴纳年限”，这很简单。 是你实际缴纳社会保障的年数。 这个一查就知道了。
这三个变量我都理解了。 那么，让我们假设四种情况：
A、B、C、D四名男子今年50岁，计划缴纳共计30年的社会保险，都计划在10年后，也就是60岁正式退休领取退休金。 但是，他们四人的社会保障缴纳情况不同：
A先生，在福利待遇好的公司工作，一直按照顶格标准缴纳社会保险。
B先生，按社会保障费两倍的基数缴纳社会保障
C先生，一直按社平工资缴纳社会保险作为缴纳基数；
D先生，我一直按照最低缴纳基数缴纳社会保险。
那么，当他们10年后同时退休时，他们领取的退休金差异会如何呢？
首先，我们来计算一下他们各自可以领取的基础养老金部分：
a=16868*(13 )/2*30*1%=10120元
or: #000000； -TT-Darkmode-color:#a3a3； &； #039； b=16868*(12 )/2*30*1%=7590元(只占顶格缴纳的75%哦) ) )
c=16868*(11 )/2*30*1%=5060元(只占顶级缴纳的50%哦) ) )
d=16868*(10.6 )/2*30*1%=3036元(只占顶盖缴纳的30%哦) ) ) )
大家可以根据这个公式估算一下自己的养老金收入哦~
2. 个人养老金部分
特别是这里的个人部分，是第一支柱，是过去在工龄中个人缴纳的部分，而不是最近国家提倡的个人养老金制度设计的第三支柱。
直接上式：
=退休时个人账户累计储存额（含利息）*本人退休年龄相对应的计发月数
这一部分很简单，一共是两个变量：
退休个人账户累计储蓄额(含利息)这一数据，上海市民可以下载“上海人社”APP登录查询。
本人退休年龄对应的支付月数：这个数字是国家规定的，现行的支付月数是2005年12月3日，国务院第《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》〔2005〕38号公布。 列举几个重要的数据：
50岁退休对应支付月数195个月
55岁退休对应支付月数170个月
60岁退休对应支付月数139个月
65岁退休对应支付月数101个月
这个支付月数是根据全国平均年龄计算出来的。 将来，如果全国平均年龄上升，这个支付月数也不排除会上升。 支付月数越高，就意味着每月能收到的东西越少。
当然，这个账户的钱属于个人账户，如果没收到就中途去世的话，余额部分可以继承；
如果活得久了，收到之后会不会就没了？ 不能。 只要你活着，就能一直收到。 国家给予补助金后，基本养老保险调整基金将继续支付个人账户养老金的支付。 因此，养老金支付到终身。
那部分有多少呢？ 让我来计算一下。 目前，上海市养老金个人部分缴纳比例为8%，这部分已划入个人账户。
果然是上面的A、b、c、d四个人。
其中，30年社会保障缴纳基数为了简化计算，均取今年的数据11396。
他们四人可以领取的个人养老金部分分别如下
a=(11396*300%*8%*12*30 )/139=7038元
b=(11396*200%*8%*12*30 )/139=4722元(仅限顶盖的67% ) ) ) ) )0) 0
c=(11396*100%*8%*12*30 )/139=2361元(仅限顶盖的34% ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) )。
d=(11396*60%*8%*12*30 )/139=1416元(仅顶盖20% ) ) ) ) ) )。
现在，把两个部分加起来，计算出四个男人可以领取的养老金总额。
a ( Grain缴纳30年(=10120 7038=17158元(社会保障工资替代率150% ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) )。
b (双倍缴纳社会保险费30年(=7590 4722=12312元(社会保险费替代率108% ) ) ) ) ) ) ) )。
c (社平缴纳30年(=5060 2361=7421元(社平工资代替率65% ) ) ) ) ) )0)。
d (最低基数缴纳30年)=3036 1416=4452元(社会保障费替代率39% ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) )。
请注意，上述替代率是根据社会工作者的工资计算的，实际替代率除以退休前收入。
也就是说，将社会保障纳入首位和社会保障纳入最低标准，30年后，可以获得的退休金差距将达到4倍以上。 果然很可怕。
我们基本上可以把养老金的人分为这四个阶段。 根据你的平均缴纳基数，可以大致推测自己能拿到的养老金处于哪个阶段。
此外，世界银行还建议，将养老金替代率维持在70%-80%将使退休生活水平基本维持不变，60%的替代率只能保证基本生活。 据报道，2021年，我国基本养老保险替代率仅为45%，退休后养老金不到退休前工资的一半，处于警戒线内。
即使是邻国日本，20年前的公共养老金的替代率也很低，为40%，和我国现在差不多。 但是，在三大支柱的共同作用下，日本目前的养老金替代率已经增长到了64%。
另一方面，韩国现在的养老金代替率退休时的养老金领取水平和退休前的工资收入水平的比率)为43.3%，与韩国政府想达成的50%有一定的差距。
中日韩目前的养老替代率都面临严峻挑战，都要低得多
美德等发达国家69.6%的水平。
来了晚年的问题。 准备好了吗？
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